Achat
1. Évaluez votre capacité d’emprunt
Estimez combien votre institution financière pourrait vous accorder pour acheter votre propriété. En analysant votre bilan financier, votre courtier peut vous aider à évaluer votre capacité d’emprunt. 2. Déterminez votre mise de fonds
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Pourquoi effectuer une mise de fonds?
La mise de fonds diminue le montant de votre emprunt et, par le fait même, réduit les intérêts à payer lors de vos versements. Il est important d’évaluer vos besoins et votre budget avant de déterminer le montant de votre mise de fonds.
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De combien disposez-vous?
Vous disposez d’au moins 20 % du prix d’achat? Si vous effectuez une mise de fonds correspondant à 20 % et plus du prix d’achat de votre propriété, vous pourriez être admissible à un prêt conventionnel et éviter les frais liés à l’assurance prêt hypothécaire.
Vingt pour cent du prix d’achat vous semble hors d’atteinte? Lorsque le financement hypothécaire représente plus de 80 % de la valeur de la propriété, les banques doivent en vertu de la loi souscrire une assurance prêt hypothécaire auprès de la Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL) ou SagenMC (anciennement nommé Genworth) ou (CG) Canada Guaranty. Une prime d’assurance hypothécaire est dans ce cas exigible, et celle-ci peut être ajoutée à la somme du financement. Plus le montant de la mise de fonds est petit, plus la prime sera élevée.
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Comment amasser vos fonds?
Vos fonds pourraient provenir de vos liquidités, de vos placements, d’un don, d’un héritage ou encore de votre REER.
Avez-vous envisagé le régime d’accession à la propriété (RAP)? Le RAP est un programme du gouvernement fédéral destiné à faciliter l’accès des ménages à la propriété. Si vous avez des placements enregistrés (REER), vous pourriez bénéficier du RAP en retirant jusqu’à 35 000 $ de votre REER et en l’utilisant comme mise de fonds pour votre propriété.
-Votre retrait n’est pas imposable.
-Vous commencez à rembourser la somme retirée de vos REER à partir de la 2e année qui suit votre retrait.
-Vous avez 15 ans pour rembourser la totalité de votre retrait.
-Vous ne disposez pas de 35 000 $ dans votre REER, mais vous souhaitez profiter du RAP au maximum?
Un prêt REER pourrait vous aider, parlez-en avec moi.
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2. Prévoyez les coûts additionnels
Certaines dépenses supplémentaires liées à l’achat d’une maison sont à prévoir. Parmi celles-ci, en voici quelques-unes qu’il est judicieux de considérer :
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Les frais de transactions hypothécaires
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Les frais d’inspection et d’évaluation
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La taxe sur la prime de l’assurance prêt hypothécaire pour les propriétés du Québec et de l’Ontario
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Les taxes foncières
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Les taxes municipales et scolaire
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La taxe de mutation immobilière au Québec (taxe de Bienvenue)
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L’ajustement des taxes foncières payées d’avance par votre vendeur
Autres dépenses
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Les frais de déménagement
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Les frais d’assurance habitation
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Les frais d’aménagement (peinture, décoration, etc.)
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Les frais de service (électricité, chauffage, etc.)
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3. Demandez une préautorisation hypothécaire
Afin d’augmenter votre pouvoir de négociation et de donner de la crédibilité à votre offre d’achat, faites une demande de préautorisation hypothécaire en ligne ou auprès de votre courtier hypothécaire avant de commencer la recherche de votre propriété. Cela vous permettra d’établir votre capacité d’emprunt, de certifier la somme de l’hypothèque que vous pouvez prendre – une fourchette de prix des propriétés accessibles sera définie pour mieux encadrer votre démarche – et même de garantir le taux d’intérêt proposé par la banque pendant 90 à 120 jours.
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4. Trouvez votre propriété
Vous pouvez commencer vos recherches! Pour quel type d’habitation opterez-vous? Vivrez-vous en ville ou à la campagne? Achèterez-vous une maison neuve ou une maison existante? Voici d’importantes questions auxquelles vous devez répondre.
Vous pouvez faire vos propres recherches ou faire appel à un courtier immobilier capable de vous épauler dans la recherche d’une maison existante. Si vous achetez une maison neuve, souvent vous devrez transiger directement avec le constructeur (ou avec ses vendeurs). Informez votre courtier hypothécaire de vos choix.
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5.Restez à l'affut
Abonnez-vous à notre infolettre pour recevoir les dernières analyses et tendances des marchés.
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6. Faites votre offre d’achat
L’offre d’achat est un document rassemblant l’ensemble des renseignements nécessaires à la conclusion de l’entente de vente. Votre courtier immobilier, votre notaire*ou votre avocat se chargera de la rédiger. Le document rassemblera, entre autres, les informations suivantes :
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Le prix d’achat
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La date de transfert de la propriété
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Les biens inclus et/ou exclus dans la transaction
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Les conditions relatives à l’offre d’achat (inspection, etc.)
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Vous pourriez devoir ajuster votre offre après une contre-offre du vendeur, c’est-à-dire revoir vos conditions pour que les deux parties soient satisfaites.
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7. Obtenez votre prêt hypothécaire
Voici les grandes étapes d’une demande de crédit hypothécaire. Lors de votre première rencontre avec votre courtier, il vous expliquera plus en détail chacune de ces étapes et vous épaulera tout au long de votre démarche d’achat d’une maison.